El futur de la banca

Tendències fintech i startups que canviaran la manera com entenem la banca

El sector bancari tal com el coneixem està a punt per a la disrupció. Qui necessita comissions de transacció enormes, muntanyes de formularis impresos i llargues esperes a la nostra era digital? La tecnologia i les startups ja estan canviant i, amb sort, optimitzant la manera com abordem la banca i els serveis bancaris tradicionals.

Segons una enquesta de BI Intelligence del 2017, “el 71% dels millennials diu que és molt important tenir una app bancària i el 60% diu que és molt important tenir una app per fer pagaments”. Mentre que molts bancs tradicionals encara no arriben a cobrir aquesta necessitat correctament, les startups fintech d’arreu del món estan a punt per omplir el buit.

Aquesta setmana hem observat algunes de les tendències més grans del sector financer, per donar-te una visió general i presentar-te startups europees que innoven sobre aquestes tendències i que ja estan traient profit dels canvis subjacents.

Marketplaces de préstecs per a pimes

En lloc de demanar diners a bancs tradicionals, cada cop més pimes utilitzen proveïdors de préstecs online i marketplaces de préstecs. Comparades amb els bancs tradicionals, aquestes solucions solen ser menys burocràtiques i requerir menys temps. Tres startups que innoven en aquest espai són: Spotcap, que opera com a prestador directe per a pimes (ja ha assegurat més de 100 milions d’euros en finançament), Bitbond, una plataforma de préstecs per a pimes basada en Blockchain amb seu a Berlín, i LoanBook, amb seu a Barcelona, un marketplace centrat en la provisió de préstecs de capital circulant i altres tipus de finançament a pimes espanyoles.

Crèdits al consum i scoring de crèdit

També per als consumidors, els marketplaces de préstecs online s’estan popularitzant cada cop més. Tens uns ingressos estables, tens algun immoble, tens deutes? Aquests són probablement els factors més importants i comuns per als bancs i altres proveïdors de serveis financers quan es tracta d’estimar la solvència d’un client. Però en realitat hi ha molts més factors o enfocaments. Kreditech, per exemple, també mesura algunes dades de les xarxes socials per avaluar si ets solvent o no. La startup fintech alemanya no només fa scoring de crèdit, sinó que també ofereix préstecs al consum. Una altra empresa que creix ràpidament en aquest espai és ID Finance, amb seu a Barcelona. L’actiu més destacat d’ID Finance és probablement el servei de préstecs online basat en dades intel·ligents MoneyMan. Un servei de préstecs online amb més de 3 milions de clients registrats. La idea darrere de MoneyMan és ajudar la gent a resoldre les seves necessitats de cash flow a curt termini oferint un servei de préstecs completament automatitzat que funciona les 24 hores.

Tecnologia Blockchain

En el futur, la tecnologia blockchain podria tenir un gran impacte en el sistema bancari global. La implementació de la tecnologia de registre distribuït té el potencial de jugar un paper important pel que fa a pagaments, liquidacions o compliment normatiu. Les propietats clau del blockchain —descentralització, immutabilitat, eficiència, rendibilitat i seguretat— podrien portar a l’adopció d’aquesta tecnologia en tot l’espectre dels serveis financers. Encara que és un concepte engrescador, encara no hi ha gaires casos d’ús que funcionin realment. Un exemple d’una startup europea que utilitza tecnologia blockchain és l’estoniana Funderbeam. La plataforma de crowdinvesting utilitza blockchain per assegurar l’emissió de tokens, el comerç de tokens, el seguiment dels inversors (gestió del cap table) i la liquidació de les operacions. D’aquesta manera, el blockchain assumeix molts rols que en els mercats de valors tradicionals proporcionen molts intermediaris. És la confiança que els intermediaris haurien de representar i ara aquesta confiança es construeix en la tecnologia: el blockchain.

Criptomonedes

Les criptomonedes ho canviaran tot i democratitzaran i descentralitzaran tot el sistema monetari tal com el coneixem. Això és almenys el que em va dir el taxista la setmana passada. Esperem que tingui raó, quan pensem en tots els diners que s’estan invertint actualment en aquest camp. En les èpoques de la febre de l’or físic del passat, les empreses que venien pales i material per excavar guanyaven molts diners. Avui, això també passa amb els marketplaces de criptomonedes. No importa si els preus pugen o baixen, ells guanyen. El marketplace de criptomonedes líder i més bàsic és probablement Coindesk, fundat el 2013 per l’emprenedor serial londinenc Shakil Khan. Coindesk et permet comprar i vendre Bitcoin, Bitcoin Cash, Ethereum i Litecoins.

Estalviar diners

Estalviar diners pot ser difícil, especialment si no tens un sou gran. Però hi ha cada cop més startups que es proposen ajudar els consumidors a estalviar diners. Encara no han substituït els comptes d’estalvi ni les guardioles, però van pel bon camí. També vols fer créixer els teus estalvis? Una de les startups més noves i prometedores en aquest espai és probablement Arbor, amb seu a Madrid. És una app d’estalvi automàtic amb la missió d’ajudar els usuaris a estalviar sense esforç i sense afectar el seu estil de vida. Els usuaris controlen com i quan volen estalviar. Arbor, per exemple, ofereix arrodonir totes les transaccions amb targeta i bancàries a l’euro superior. Totes aquestes petites quantitats van llavors al compte d’estalvi de l’usuari. Amb Arbor també pots simplement configurar transferències d’estalvi recurrents. Per exemple, triant estalviar 5€ cada dimarts. La solució d’Arbor s’integra amb els bancs existents de l’usuari, el que significa que ni tan sols cal canviar de banc.

Equity crowdfunding per a startups i pimes

Una altra forma de finançament alternatiu que cada cop es fa més popular és l’equity crowdfunding. En lloc de captar diners de fons de venture capital tradicionals o demanar un préstec al teu banc, pots oferir algunes accions de la teva empresa a través de plataformes com Seedrs, Crowdcube o StartupXplore. Per descomptat, encara cal temps i esforç per crear una campanya de finançament reeixida, però alguns processos estàndard de due diligence i la major part dels tràmits burocràtics els gestiona la plataforma de crowdfunding. El més important a destacar és que no és necessàriament més fàcil aconseguir finançament a través d’una plataforma de crowdfunding, però en molts casos passarà més ràpid en comparació amb el fundraising tradicional.

Transferència internacional de diners

T’molesten també les enormes comissions de transacció i les llargues esperes quan es tracta de transferències internacionals de diners? Amb Transferwise i altres solucions, això ja és cosa del passat. Transferwise, amb seu a Londres, va ser fundada per emprenedors estonians el 2011 i avui té la seva seu central a Londres. Aquesta fintech de creixement ràpid fa que enviar diners a l’estranger sigui fins a 8 vegades més barat que amb un banc tradicional, i el seu compte sense fronteres et permet gestionar diners en 28 monedes diferents. L’equip de Transferwise té l’objectiu de proporcionar la manera més justa i fàcil de gestionar els teus diners internacionalment.

Banca mòbil

Amb la banca mòbil, pots fer la majoria de coses que pots fer amb el teu compte bancari habitual, però tot des del teu smartphone. Per exemple, amb apps com N26, Revolut o Atom. Amb aquests proveïdors bancaris moderns, obrir un nou compte bancari triga menys de 10 minuts i es pot fer directament des del teu smartphone. Els usuaris reben una targeta de crèdit per pagar sense efectiu o treure diners arreu del món. Poden bloquejar o desbloquejar la seva targeta amb un simple clic i enviar diners instantàniament a amics i contactes. I no és cap secret que l’espai de la banca mòbil està vivint un veritable boom ara mateix. A principis d’aquest mes, el banc mòbil britànic Atom va aconseguir 149 milions de lliures en finançament liderat pel banc espanyol BBVA. Aquesta setmana, el banc mòbil berlinès N26 ha aconseguit 160 milions de dòlars per accelerar el creixement als EUA i al Regne Unit.

Conclusió — el futur de la banca

És, per descomptat, difícil predir el futur de la banca, sobretot pel potencial encara inexplorat de la tecnologia blockchain. Però amb els bancs tradicionals i les startups explorant casos d’ús innovadors de solucions financeres descentralitzades, hi haurà certament grans canvis que transformaran completament la manera com els consumidors i les empreses accedeixen i utilitzen els serveis bancaris. I probablement no seran els Deutsche Bank o BNP del món els que liderin aquest camp en el futur, sinó probablement una startup fintech que just ara està començant.