El futuro de la banca

Tendencias fintech y startups que cambiarán la forma en que entendemos la banca

El sector bancario tal como lo conocemos está listo para la disrupción. ¿Quién necesita enormes comisiones por transacción, montañas de formularios impresos y largos tiempos de espera en nuestra era digital? La tecnología y las startups ya están cambiando y, con suerte, optimizando la forma en que entendemos la banca y los servicios bancarios tradicionales.

Según una encuesta de BI Intelligence de 2017, “el 71% de los millennials dice que es muy importante tener una app bancaria y el 60% dice que es muy importante tener una app para hacer pagos”. Mientras que muchos bancos tradicionales todavía no están a la altura para atender esta necesidad correctamente, las startups fintech de todo el mundo están listas para llenar ese vacío.

Esta semana hemos analizado algunas de las mayores tendencias en el sector financiero, para daros una visión general y presentaros startups europeas que están innovando sobre estas tendencias y que ya están sacando provecho de los cambios subyacentes.

Marketplaces de préstamos para pymes

En lugar de pedir dinero prestado a bancos tradicionales, cada vez más pymes recurren a proveedores de préstamos online y marketplaces de préstamos. Comparadas con los bancos tradicionales, estas soluciones suelen ser algo menos burocráticas y consumir menos tiempo. Tres startups que están innovando en ese espacio son: Spotcap, que opera como prestamista directo para pymes (ya ha conseguido más de 100 millones de euros de financiación), Bitbond, una plataforma de préstamos para pymes basada en Blockchain con sede en Berlín, y LoanBook, con sede en Barcelona, un marketplace centrado en la provisión de préstamos de capital circulante y otros tipos de financiación para pymes españolas.

Créditos al consumo y credit scoring

También para los consumidores, los marketplaces de préstamos online se están volviendo más populares. ¿Tienes unos ingresos estables, eres propietario de algún inmueble, tienes deudas? Estos son probablemente los factores más importantes y comunes para los bancos y otros proveedores de servicios financieros a la hora de estimar la solvencia de un cliente. Pero en realidad, hay muchos más factores o enfoques. Kreditech, por ejemplo, también mide algunos puntos de datos de las redes sociales para evaluar si eres solvente o no. La startup fintech alemana no solo hace credit scoring, sino que también ofrece préstamos al consumo. Otra empresa que crece rápido en ese espacio es ID Finance, con sede en Barcelona. El activo más destacado de ID Finance es probablemente el servicio de préstamos online con smart data MoneyMan. Un servicio de préstamos online con más de 3 millones de clientes registrados. La idea detrás de MoneyMan es ayudar a la gente a resolver sus necesidades de cash flow a corto plazo ofreciendo un servicio de préstamos totalmente automatizado que opera las 24 horas del día.

Tecnología blockchain

En el futuro, la tecnología blockchain podría tener un gran impacto en el sistema bancario global. La implementación de la tecnología de registro distribuido tiene el potencial de jugar un papel importante en pagos, liquidaciones o cumplimiento normativo. Las propiedades clave de blockchain —descentralización, inmutabilidad, eficiencia, rentabilidad y seguridad— podrían llevar a la adopción de la tecnología en todo el espectro de servicios financieros. Aunque es un concepto apasionante, todavía no hay tantos casos de uso reales. Un ejemplo de startup europea que usa tecnología blockchain es la estonia Funderbeam. La plataforma de crowdinvesting usa blockchain para asegurar la emisión de tokens, el trading de tokens, el seguimiento de inversores (gestión del cap table) y la liquidación de operaciones. De esta forma, blockchain asume muchos roles que en los mercados bursátiles tradicionales recaen en numerosos intermediarios. Es la confianza que deberían representar los intermediarios, y ahora esa confianza está integrada en la tecnología: blockchain.

Criptomonedas

Las criptomonedas lo cambiarán todo y democratizarán y descentralizarán todo el sistema monetario tal como lo conocemos. Eso es, al menos, lo que me dijo mi taxista la semana pasada. Esperemos que tenga razón, si pensamos en todo el dinero que se está invirtiendo actualmente en ese campo. En los tiempos de la fiebre del oro física del pasado, las empresas que vendían palas y suministros para buscar oro ganaron mucho dinero. Hoy, esto también ocurre con los marketplaces de criptomonedas. No importa si los precios suben o bajan, ellos ganan. El marketplace de criptomonedas líder y más básico es probablemente Coindesk, fundado en 2013 por el emprendedor serial londinense Shakil Khan. Coindesk te permite comprar y vender Bitcoin, Bitcoin Cash, Ethereum y Litecoins.

Ahorrar dinero

Ahorrar dinero puede ser difícil, especialmente si no tienes un sueldo alto. Pero cada vez hay más startups que se propone ayudar a los consumidores a ahorrar dinero. Todavía no han sustituido a las cuentas de ahorro o las hucas, pero van por buen camino. ¿Tú también quieres hacer crecer tus ahorros? Una de las startups más nuevas y prometedoras en ese espacio es probablemente la madrileña Arbor. Es una app de ahorro automático con la misión de ayudar a los usuarios a ahorrar sin esfuerzo y sin afectar a su estilo de vida. Los usuarios controlan cómo y cuándo quieren ahorrar. Arbor, por ejemplo, ofrece redondear todas las transacciones con tarjeta y bancarias al euro siguiente. Todas estas pequeñas cantidades van entonces a la cuenta de ahorro del usuario. Con Arbor también puedes simplemente configurar transferencias de ahorro recurrentes. Por ejemplo, eligiendo ahorrar 5 € cada martes. La solución de Arbor se integra con los bancos que el usuario ya tiene, lo que significa que ni siquiera tiene que cambiar de banco.

Equity crowdfunding para startups y pymes

Otra forma de financiación alternativa que se está volviendo cada vez más popular es el equity crowdfunding. En lugar de levantar dinero de firmas de venture capital tradicionales o conseguir un préstamo de tu banco, puedes ofrecer algunas participaciones de tu empresa a través de plataformas como Seedrs, Crowdcube o StartupXplore. Por supuesto, todavía se necesita tiempo y esfuerzo para crear una campaña de financiación exitosa, pero algunos procesos estándar de due diligence y la mayoría de los pasos burocráticos son gestionados por la plataforma de crowdfunding. Lo más importante a destacar es que no necesariamente es más fácil levantar financiación a través de una plataforma de crowdfunding, pero en muchos casos sucederá más rápido en comparación con el fundraising tradicional.

Transferencia internacional de dinero

¿A ti también te molestan las enormes comisiones por transacción y los largos tiempos de espera cuando se trata de transferencias internacionales de dinero? Con Transferwise y otras soluciones, esto ya es cosa del pasado. Transferwise, con sede en Londres, fue fundada por emprendedores estonios en 2011 y hoy tiene su sede central en Londres. La fintech de rápido crecimiento hace que enviar dinero al extranjero sea hasta 8 veces más barato que con un banco tradicional, y su cuenta sin fronteras te permite gestionar dinero en 28 divisas diferentes. El equipo de Transferwise aspira a ofrecer la forma más justa y sencilla de gestionar tu dinero a nivel internacional.

Banca móvil

Con la banca móvil, puedes hacer la mayoría de las cosas que puedes hacer con tu cuenta bancaria habitual, pero todo desde tu smartphone. Por ejemplo con apps como N26, Revolut o Atom. Con estos proveedores bancarios modernos, abrir una nueva cuenta bancaria lleva menos de 10 minutos y se puede hacer directamente desde el smartphone. Los usuarios reciben una tarjeta de crédito para pagar sin efectivo o retirar dinero en cualquier parte del mundo. Pueden bloquear o desbloquear su tarjeta con un simple clic y enviar dinero al instante a amigos y contactos. Y no es ningún secreto que el espacio de la banca móvil está viviendo un auténtico boom en este momento. A principios de este mes, el banco móvil británico Atom levantó 149 millones de libras en una ronda liderada por el banco español BBVA. Esta semana, el banco móvil berlinés N26 levantó 160 millones de dólares para acelerar su crecimiento en Estados Unidos y el Reino Unido.

Conclusión — el futuro de la banca

Por supuesto, es difícil predecir el futuro de la banca, sobre todo debido al potencial todavía inexplorado de la tecnología blockchain. Pero con los bancos tradicionales y las startups explorando casos de uso innovadores de soluciones financieras descentralizadas, sin duda habrá grandes cambios que transformarán por completo la forma en que consumidores y empresas acceden a los servicios bancarios y los usan. Y lo más probable es que no sean los Deutsche Bank o los BNP del mundo quienes lideren ese campo en el futuro, sino probablemente una startup fintech que apenas está empezando.